驴友户外运动 特殊保险不能忘

    日本有种说法：登山时万一出事就会破产。为了避免这种情况，入山前买 “山岳保险”是一种常识，保费每年差不多5000日元 (约合400元人民币)。
    日前，《四川省有望引进追偿机制违规登山或最高罚5万》这样一篇报道引起了很多驴友的关注。而据了解，目前《四川省登山管理办法》 (修订)草案已入围四川省2013年立法计划候选项目。四川省体育局政策法规处副处长殷旭也透露称，目前草案还在修改中，除了提高罚款额度之外，新草案还可能建立救援费用追偿条款。“在参考了西藏登山管理条例的处罚标准后，计划将罚款额度提高到1万元、2万元甚至5万元，但现在还没有定论。”殷旭表示。
    其实，在发达国家，进行户外运动的人员需要买两种保险，一种是人身意外险，另一种是救援险。一旦出了问题，由保险公司来赔。但目前我国登山的专业险种，参保人数较少、保费很高，不是针对普通驴友设计的。
    虽然目前几乎所有户外俱乐部都强制其成员买保险，但国内很多保险公司的旅游保险救援合同的“责任免除”条款中都有这样一条：“被保险人从事潜水、滑水、漂流、滑雪、跳伞、攀岩运动、探险活动等高风险运动”，发生险情不赔。对保险公司来说，这类探险活动属于高危户外项目，人身伤亡风险大，而参与者较少，从保险理赔机理和盈利性角度出发，设计专门针对此类风险的商业性保险产品他们无利可图，所以国内这类保险产品很少。
    首先进行风险评估
    “驴友”是自助旅行者的骄傲称号，不过选择完全自由的出行方式就意味着需要承担所有相应的风险。近年来，保险也日益受到广大“驴友”的认可，在网名为“出行装备”的清单中，还将旅游意外险列在待办事项的首位。对酷爱自助游的驴友而言，该如何挑选保险呢？中德安联的张娟建议从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发，锁定适合自身的产品。
    以保障范围来讲，旅游意外险通常包括意外身故及伤残赔偿、医疗费用、住院津贴等，有些意外险产品还包括医疗运送和送返费用、身故遗体送返费用等保障，不过相应的保费也更高，建议旅行者根据自身行程的风险程度进行挑选。
    保额设定的合理与否决定着意外发生时所购买的保障只能聊表安慰，还是能够切实降低甚至消除经济负担。
    保险专家建议在理想状况下，身故及全残的保额设定建议为被保险人年收入的10倍为宜，这能够保证意外发生后，被保险人的家庭生活质量在10年内不会受影响。
    最后，免责条款是“驴友”们特别需要留意的部分。攀岩、潜水、山地穿越等极限户外运动，以及“驴友”偏爱的包车、搭车等交通方式都有可能不在承保范围内。仔细研究保险的免责条款对这些“猛驴”至关重要。
    专业保险更可靠
    而对于一些危险的运动项目，又该怎么选择保险呢？
    中国平安(601318,股吧)理财顾问告诉记者：“如果希望利用假期寻求刺激，缓解平日紧张情绪的"驴友"，不妨选择平安推出的户外运动保险，这一保险项目可承保潜水、滑雪、攀岩等非职业高风险运动，并可提供24小时全国紧急救援服务，无疑为从事这些高风险运动的爱好者提供了强有力的保障。”“不仅如此，对于随身携带物品的保管、信用卡刷卡安全等，也都是消费者在选择保险方案时需要考量的方面。”一位资深旅游险专家告诉记者，现在的旅行保险已经不仅局限于意外伤害及医疗方面的保障，而是根据消费者实际需求扩展到为旅行提供全方位的立体保障。
    特别提醒的是，对于计划出境旅游的游客，最好选择有境外紧急救援服务的保险产品。这类服务通常是保险公司与国际救援中心联合推出的，游客无论在境内外任何地方遭遇险情，都可以拨打电话及时获得援助。
    平安产险有关负责人则表示，应选择一家信誉良好，并能够提供境外紧急救援服务的保险公司，保证在境外发生意外事故的时候，能够得到及时救援。另外，境外游保险中的医疗费用垫付也十分关键，选择具有这一功能的保险产品，能够保障受害人在意外事故发生时得到及时的治疗，不至于因医疗费用问题影响治疗进度。
    多数寿险产品含死亡责任
    市民可能有所发现，在每一次登山者遇难中，最后有个别死者的获赔金额反而是最高的，这是因为有些驴友购买了相对便宜（赔付额相对较低）的意外保险，同时又购买了个别人身险产品。
    寿险公司出售的长期寿险产品除了涵盖了重疾保障外，最重要的还包括了死亡责任。只是在保险责任上相对于普通意外险的死亡责任覆盖得更加广一些，甚至投保两年后的自杀行为都包含在内。